1、含义

农业保险有广义与狭义之分，广义上指农村保险，包含农村的两业保险、农村的财产保险和农村的生活保险，狭义上仅指两业保险，即种植业保险和养殖业保险。一般而言农业保险指的是狭义上的两业保险。

2、国内目前农业保险的进步近况及特征

（一）进步近况上看：国内农业保险进步历时较长法律法规颁布较晚，其强农惠农用途比较突出，对鼓励农业经营起到了促进用途，现在基本覆盖全国。就目前而言仍存在保障水平低、人才不足等问题。

（二）国内农业保险特征

1.由点到面，覆盖范围不断扩大，保费总额持续上升。

从2007年开始，国内中央财政推进推行了农业保险的补贴政策，初次以21.5亿元补贴预算，在全国6个省区（吉林、内蒙古、新疆、江苏、四川、湖南）推行政策性农业保险保费补贴试点，揭开了中央政府补贴农业保险序幕现在覆盖面已扩大到全国。保费总额持续上升。

2.相对于农业保险的巨大需要而言有效供给仍显不足。

国内农业进步过程中受灾率和成灾率高，如水旱灾害等。随着着农村土地流转和农业规模化拓展，新型农村经营主体日益增多，农民对农业保险的需要持续上升。农业保险占保险业比重不足，其高赔付率致使实质供给规模不足，与多级财政补贴数额呈现密切正有关关系。

3.因为地域性、季节性等原因保险标的价值不稳定。

农业生产受气候、土壤、水文等原因影响，呈现出明显的地域性、季节性特征因此不同区域的农业保险标的物也随之呈现出相应特征，这就致使了标的物市场价值易波动，甚至同一作物呈现不一样的赔付标准。

4.低额承保，赔付率高、保费高、?A利性差，是依靠于政府补贴的政策性保险。

农业被视为典型的风险产业，特别种植业多受制与自然条件因此农业保险也不同于其他的商业保险，其自己的高赔付率致使市场自发状况下自己的进步规模不足，经济价值低社会价值高等特征使其拥有某些准公共物品性质，而解决好三农问题也需要进步农业保险，因此有赖于政府干涉，用财政补贴和立法等多种手段发挥“有形的手”有哪些用途。

3、农业保险进步中亟待解决的问题

（一）农业保险主要险种较单一，险种革新不足。

从农业生产自己来讲其地域性、季节性特征明显，但国内农业保险的险种除去种植业保险中的农作物保险、林木险及养殖业中的畜牧保险和水产养殖保险外其他险种明显不足，因时、因地制宜的进步思路没得到好的落实，对外国农业保险险种设计经验的借鉴较少。

（二）政策缺失增加经营风险，业务拓展受政策效力制约。

中央和省两级农业保险大灾风险分散规范长期缺位，仅有个别省份（山东、江苏等）打造了巨灾风险筹备金，不同年份的大型自然灾害暴露除去巨大自然灾害下目前农业保险的弱点，比如长江流域的水灾，北方的旱灾等。这致使赔付率很大提升，而风险分散机制紧急缺失挫伤了农业保险有关经营主体的经营积极性。“层层倒推、补贴联动的方法”这一财政补贴保费规范不利于经营主体稳定经营使其对财政补贴的依靠性加大。财政账目对接和补贴均呈现出相应的的滞后性，致使农业保险的经营主体在业务拓展上自主性和独立性不足。

（三）保险精算人才及规范缺失。

合理科学的精算规范能够帮助农业保险费率的厘定，对农业保险的有效和可持续经营关系很大。基于云数据的精算人才和精算办法可以合理划分风险并对费率进行区别致使保费费率的精算规范更具公信力。政策性农业保险价格（ 费率） 的合理与否，既关系到投保农民的利益，也关系到替农民支付了大多数保险费的政府的利益[1]。

（四）法律法?支持力度不足，信息不对称诱发道德风险。

自2013年3月1日《农业保险条例》正式推行标志国家对农业保险的支持政策手段规范化、规范化，管理方法上具体化、程序化。以法律为支撑的农业保险进步的道路越来越形成，但法律规范的诞生是一个周期较长反复修订的过程，现在就农业保险范围而言法律真空地带还比较多。承保人在赔付时总是遭到信息不对称的不利影响，即当灾害发生时，受灾主体赔付达到或则超越限额时会出现不同受损主体损失转嫁骗取赔偿的行为，这种信息不对称带来的道德风险很难区别，不利于鼓励农业保险经营的进步。

4、改变农业保险的什么时间建议

（一）稳步增加保费补贴，处置好对政策的过度依靠问题。

农业保险的有效供给依靠于政府“有形的手”发挥用途，因此对于农业保险经营主体的保费补贴应当伴随保险规模和范围的扩大而提升，深化中央和地方的多级补贴机制，合理分摊补贴比率。除此之外，针对农业保险进步过程中出现的过度政策依靠问题要充分借鉴外国经验，如政府资助的商业保险的西欧模式，政府主导参与型的美国、加拿大模式等。

（二）越来越提升保障水平，推进农业保险改革。

现在农业保险的损失补偿水平还不高，虽然已将三大粮食作物补贴比率提升至最高45%|47.5%，在13个粮食主产省选择200个县市，以水稻、小麦、玉米为标的，在面向全体农户基本险的基础上，推出保险金额覆盖直接物化本钱和地租、面向适度规模经营农户的农业大灾保险商品。中央财政对中西部和东部试点县的保费补贴比率分别提升到47.5%和45%，保障水平由410元/亩提升至780元/亩。但对于其他的经济作物保障水平低的近况仍存在。因此设计新的农业保险险种适应农业生产进步需要十分迫切。

（三）加快云数据及精算人才引入，适度简化保险手续。

保险风险评估、等级划分、费率拟定等不能离开科学的方法和出色的精算人才。农业生产中的风险预估不能离开云数据的加工和清洗，借助当下一流的数据处置技术和精算人才可以降低极端赔付的发生，打造比较稳定的农业保险市场。同时借助网络简化保险办理手续等能够帮助提升农民的参保意愿。除此之外应该健全大灾风险分散规范，进一步发挥农业保险的灾害补偿功能。